Ukryte niebezpieczeństwa nieformalnych klubów oszczędnościowych w Zimbabwe Wiadomości o ubóstwie i rozwoju

Harare, Zimbabwe- To było dwa dni przed Bożym Narodzeniem w ubogiej dzielnicy Mabvuku w stolicy Zimbabwe, Harare. Grała muzyka, ludzie rozmawiali, a większość z nich była w świątecznym nastroju.

Ale nie mała grupa kobiet idących wąską, wyboistą ulicą w drodze do domu skarbnika klubu oszczędnościowego. Mieli na myśli poważniejszą sprawę.

Dzień wcześniej kobiety miały podzielić się pieniędzmi, które wspólnie oszczędzały przez ostatnie sześć miesięcy, i które przeznaczyć na świąteczne zakupy. Kiedy jednak zadzwonili pod numer telefonu komórkowego skarbnika swojego klubu, otrzymali automatyczną odpowiedź: „Wybrany numer jest niedostępny”. Próbowali kilka razy podać jego numer, ale bezskutecznie.

Eksperci twierdzą, że w ostatnich latach nieformalne kluby oszczędnościowe zyskały w Zimbabwe popularność, szczególnie wśród kobiet i osób pracujących w szarej strefie, które mogą nie ufać bankom lub nie mieć dostępu do tradycyjnych możliwości oszczędzania i pożyczek.

Kluby te są lokalnie znane jako mukandu, co oznacza wkład, i zwykle zrzeszają około dziesięciu członków, którzy spotykają się, aby zaoszczędzić pieniądze.

Niektóre kluby mają centralnego członka, który zbiera składki wszystkich osób i przechowuje je do zakończenia cyklu oszczędzania, po czym następuje ich rozdzielenie. W trakcie sesji członkowie mogą pożyczać pieniądze z puli i spłacać je klubowi wraz z odsetkami.

W nieco innej wersji klubu oszczędnościowego składki są łączone i cała kwota przekazywana jest innemu członkowi w określonych odstępach czasu. Kiedy członkowie spłacają pieniądze, robią to z odsetkami.

W obu przypadkach do pełnej puli dodawane są odsetki, które następnie są dzielone na koniec cyklu oszczędnościowego – umożliwiając członkom uzyskanie pierwotnych oszczędności przy jednoczesnym dodaniu dodatkowej kwoty.

Chociaż wiele osób dołączających do tych klubów uważa system za istotne źródło wsparcia, kluby te również nie są zarejestrowane, nie podlegają regulacjom i polegają na dobrej woli członków, co zdaniem ekspertów naraża ich na oszustwa.

'Przykro mi z tego powodu'

Jedną z kobiet, która tego grudnia 2023 roku spacerowała ulicą w Mabvuku w poszukiwaniu skarbnika swojego klubu oszczędnościowego, była Carol Madzimo, 24-letnia fryzjerka z okolicy. Dołączyła do klubu wraz z matką, aby mogły zaoszczędzić pieniądze na świąteczne zakupy spożywcze.

„Ciotka zaprosiła nas do klubu oszczędnościowego” – Madzimo powiedział Al Jazeerze. Klub oszczędnościowy miał działać od lipca do grudnia i wtedy mieliśmy dzielić pieniądze, które co miesiąc wpłacaliśmy na rzecz klubu. [plus the extra earned from interest]„.”

Ale nie wszystko poszło tak, jak planowali. Skarbnik, który miał wszystkie pieniądze zaoszczędzone przez 20 członków przez sześć miesięcy – 1200 dolarów – plus dodatkowa, nieujawniona kwota odsetek, zniknął w dniu, w którym mieli podzielić wpływy.

Następnie niektórzy członkowie, w tym Madzimo, postanowili udać się do jego domu, aby się z nim skonfrontować.

„Do Bożego Narodzenia zostały zaledwie dwa dni, a my nie otrzymaliśmy ani centa na świąteczne zakupy, na które zaoszczędziliśmy tyle pieniędzy. Możesz więc sobie wyobrazić, jaką frustrację okazaliśmy tego dnia w domu kasjera” – Madzimo powiedział Al Jazeera.

Ale kasjera nie było w domu. Jego żona powiedziała, że ​​nie widziała go ani nie słyszała od dwóch dni.

Klub oszczędnościowy był w rozsypce; Nikt nie wiedział, co robić. Niektórzy sugerowali złożenie raportu na policję, ale klub nigdy tego nie wdrożył, ponieważ ludzie niechętnie zgłaszali policji jakiegokolwiek członka swojej społeczności.

Był już dobry początek stycznia, kiedy klub ponownie usłyszał od skarbnika. „Dał nam wymówkę, że nas tam nie ma” – powiedział Madzimo, dodając, że to, co powiedział, „nie ma sensu”.

Madzimo powiedział, że ustalono, że skarbnik wykorzystywał oszczędności członków i pieniądze z odsetek na własny użytek.

Nie była pewna, ile dokładnie narosło odsetek, ponieważ skarbnik prowadził wszystkie księgi, a pozostali członkowie po prostu mu ufali.

Ostatecznie zwrócił każdemu członkowi kwotę, którą wpłacili w ciągu sześciu miesięcy – 60 dolarów – ale nie przekazał im żadnego dochodu z pożyczki ani odsetek.

„Przepraszam [joining the savings club]Madzimo powiedział Al Jazeerze, zdenerwowany ciężką próbą, jaką musieli przejść wszyscy.

„Ale przynajmniej odzyskałam wszystkie zainwestowane pieniądze w formie miesięcznych składek” – dodała. Tanaka Motori, który dołączył do innego klubu oszczędnościowego, nie miał tyle szczęścia.

'Myślę że to był dobry pomysł'

W 2023 r. 26-letnia Mutiuri prowadziła własną firmę w budynku w centrum Harare. „Miałam swoje” – powiedziała Al Jazeerze. „Sprzedawałem napoje i napoje z dużych lodówek. Biznes kwitł!”

Ale sprawy przybrały inny obrót, gdy Mutyori dołączył do klubu oszczędnościowego w kwietniu ubiegłego roku. „Zapisałem się do klubu oszczędnościowego mieszczącego się w budynku, w którym prowadziłem firmę. Co tydzień wpłacałem 50 dolarów.

Klub miał odkładać pieniądze przez 18 tygodni i podzielić je po równo pomiędzy pięciu członków. Miał on także rozdzielać odsetki uzyskane z pożyczania członkom pieniędzy przez cały okres oszczędzania.

„Zanim dołączyłem do klubu, widziałem, jak niektórzy członkowie kupowali samochody za pieniądze, które dostali od klubu, więc naprawdę pomyślałem, że to dobry pomysł” – powiedział Mutiuri. Jednak po jej dołączeniu, kiedy przyszedł czas na podzielenie się pieniędzmi klubu, lider grupy ciągle zmieniał daty.

„Początkowo mieliśmy podzielić się pieniędzmi z okazji Dnia Bohaterów [August 12]„Ale przywódca ciągle zmieniał historię. Wkrótce doszliśmy do wniosku, że nie ma naszych pieniędzy” – powiedział Mutiuri.

Kiedy klub się z nim skonfrontował, lider powiedział mu, że pożyczył wszystkie pieniądze pastorowi kościoła, który ich nie zwrócił. To było w zeszłym roku. „Mamy już pięć miesięcy do roku 2024, a członkowie klubu nie otrzymali jeszcze pieniędzy” – powiedział Mutiuri. Jednak czasami otrzymuje niewielkie kwoty od lidera klubu, gdy desperacko potrzebuje pieniędzy. „Odejmuję niewielkie kwoty, które mi daje, od pieniędzy, które jest mi winien, czyli 950 dolarów” – powiedziała.

Mutiuri powiedziała, że ​​dołączenie do klubu naprawdę ją powstrzymuje. „Planowałem przeznaczyć kwotę ryczałtową, którą miałem otrzymać w sierpniu ubiegłego roku, na rozwój mojej firmy, ale gdy nie udało mi się zdobyć pieniędzy, wszystko zaczęło się pogarszać.

Jedna z jej dużych lodówek została zajęta przez zarząd budynku, w którym wynajmowała lokal, gdy nie płaciła czynszu. Jej firma upadła i teraz pracuje dla kogoś innego. „Mam nadzieję, że wkrótce stanę na nogi” – Mutiuri powiedział Al Jazeera. „Ale na razie pracuję dla kogoś, więc mogę zaoszczędzić i wrócić do przedsiębiorczości”.

Ochrona pieniędzy

Ekonomista Zimbabwe Prosper Chitambara powiedział Al Jazeera, że ​​kobiety i osoby pracujące w sektorze nieformalnym częściej niż inne uczestniczą w klubach oszczędnościowych. Jedną z głównych motywacji przyłączenia się jest dostęp do kapitału wysokiego ryzyka.

„Te kluby oszczędnościowe pozwalają ludziom łączyć oszczędności w ramach grupy, pożyczać sobie nawzajem w celach inwestycyjnych, inwestować w biznes, rozwijać swoją działalność, a nawet na cele konsumpcyjne” – powiedział Chitambara.

Dodał, że kluby oszczędnościowe mają dobrze udokumentowane świadczenia, dlatego ludzie chętnie do nich dołączają.

„Wielu naukowców przeprowadziło badania, próbując wyjaśnić niektóre motywacje stojące za tymi planami oszczędzania. Niektórzy wręcz twierdzą, że jednostki wykorzystują swoje uczestnictwo w tych planach oszczędnościowych jako mechanizm zmuszający się do oszczędzania pieniędzy i radzenia sobie z problemami z samokontrolą. ”

Inni uczeni twierdzą, że osoby, które nie mają dostępu do formalnego kredytu, mogą dołączyć do nieformalnych grup oszczędnościowych, aby sfinansować zakup różnego rodzaju nieruchomości, powiedział Chitambara. W Zimbabwe jedną z największych zalet klubów oszczędnościowych jest: Według lokalnej prasyGłówną zaletą tych trustów jest to, że chronią fundusze członków przed sąsiadami, rodziną i przyjaciółmi, którzy mogą poprosić ich o pieniądze.

Lenin Mary Katyo (21 lat) sprzedaje ubrania w centrum Harare i jest członkiem nieco innego klubu oszczędnościowego. „Kasjer nie przetrzymuje naszych pieniędzy. Co miesiąc każdy z nas przekazuje po 100 dolarów jednemu członkowi klubu. Jest nas sześciu i na zmianę otrzymujemy całą kwotę” – powiedziała Al Jazeera.

Jednak Katyo ostrzegł, że nawet w takim systemie mogą wystąpić problemy.

„Każdy może dołączyć do klubu i odejść po otrzymaniu kwoty ryczałtowej, zwłaszcza jeśli jest jedną z pierwszych osób, które ją otrzymają” – powiedziała. „Skutkuje to stratą dla grupy, ponieważ jeden członek wziąłby więcej, niż by włożył”.

„Nieudokumentowane transakcje pod drzewem”

Ekonomista Chitambara stwierdziła, że ​​jednym z powodów rozwoju nieformalnych klubów oszczędnościowych jest brak zaufania opinii publicznej do formalnego sektora bankowego Zimbabwe.

„W Zimbabwe wielu ludzi ogólnie nie ufa formalnym instytucjom bankowym. W końcu nasza gospodarka jest w dużej mierze nieformalna, więc większość ludzi w sektorze nieformalnym tak naprawdę nie oszczędza pieniędzy w formalnych instytucjach bankowych” – powiedział. Wolą oszczędzać, korzystając z nieformalnych systemów bankowych.”

Z postu na stronie internetowej Zimbabwe Bankers Association wynika, że ​​główną przyczyną braku zaufania do formalnego sektora bankowego jest historia Zimbabwe z niestabilną walutą. strona internetowa. W tej samej publikacji stwierdzono również, że zaufanie do sektora bankowego zostało nadszarpnięte przez szereg upadków banków. Od 2003 r. w Zimbabwe upadło co najmniej dziewięć banków.

W przeciwieństwie do formalnych banków, nieformalne kluby oszczędnościowe oferują swoim członkom pożyczki bez konieczności przedstawiania zabezpieczenia, co sprawia, że ​​jest to preferowane dla wielu osób.

Jednak prawnik z Harare, Moses Mafire, ostrzegł kluby oszczędnościowe przed udzielaniem pożyczek oprocentowanych, twierdząc, że nie są do tego prawnie upoważnione. Powiedział Al Jazeerze, że zdaje sobie sprawę, że z pożyczek udzielonych przez te kluby skorzystało wiele osób, które nie kwalifikują się do kredytów bankowych. Powiedział jednak: „Nie ma alternatywy dla prawa. „Nie można zastąpić prawa wygodą”.

Żadne z klubów oszczędnościowych, do których dołączyły Madzimo, Mutiore i Katyo, nie posiada prawnie wiążących dokumentów. Wszystko odbywa się w dobrej wierze, poprzez umowy ustne i za pośrednictwem WhatsApp.

Mafair stwierdził, że tego rodzaju porozumienia wiążą się z poważnym problemem, wyjaśniając, że sprawy dotyczące oszustw związanych z rozwijającymi się klubami oszczędnościowymi stanowią koszmar do ścigania ze względu na brak prawnie wiążących dokumentów.

„Zawsze warto mieć ze sobą arkusze ćwiczeń”. [in savings clubs]. „Oczywiście możesz udać się do sądu i twierdzić, że dałeś temu a temu swoje pieniądze, ale byłoby to twoje słowo przeciwko ich słowu” – powiedział Mafair.

Dodał, że ustalenia dokonywane przez kluby oszczędnościowe muszą być udokumentowane w umowie lub umowie o kredyt, która zawiera jasne prawa i obowiązki stron.

„Ludzie nie powinni ulegać pokusie pójścia na skróty. Dokonywanie nieudokumentowanych transakcji pod drzewem może wydawać się dochodowe, ale ma to długoterminowe konsekwencje, szczególnie jeśli chodzi o wykonalność” – stwierdził Maver.