Przecław News

Informacje o Polsce. Wybierz tematy, o których chcesz dowiedzieć się więcej w Wiadomościach Przecławia.

Jak wyjść z więzienia hipotecznego

Jak wyjść z więzienia hipotecznego

Australijczycy wycofujący się z niskooprocentowanych kredytów mieszkaniowych w dobie Covid wpadają w pułapkę hipotecznego więzienia, utknęli i nie są w stanie refinansować.

Ci, którzy narzucili historycznie niskie stopy na początku pandemii Covid-19, odczują ciężar wszystkich tych podwyżek, gdy wygaśnie termin obowiązywania stałej stopy procentowej, przekraczając krawędź tzw. urwiska hipotecznego.

Dane RBA z kwietnia przewidywały, że do końca 2023 r. wpłynie to na około 880 000 Australijczyków.

Pozostawia niektórych z tych kredytobiorców w więzieniu hipotecznym, niezdolnych do refinansowania w innym banku, ponieważ nie mogą przejść oceny użyteczności („testu warunków skrajnych”) lub nie mają wystarczającego kapitału własnego w pożyczce do refinansowania.

Pożyczkobiorcy utknęli w więzieniu hipotecznym, gdy nie są w stanie refinansować po niższej stopie procentowej. Zdjęcie: Andrew Darby

Australijski Urząd Regulacji Ostrożności (APRA), krajowy organ nadzoru bankowego, zaproponował dostosowanie swoich buforów przystępności cenowej, aby pomóc.

Rozszerzyłoby to kryteria oceny potencjalnych kredytobiorców.

Rzecznik APRA powiedział, że chociaż obecny bufor jest odpowiedni, zmieniające się warunki gospodarcze mogą skłonić do rewizji.

„APRA ściśle monitoruje warunki gospodarcze, stale oceniając stosowność swoich ustawień makroostrożnościowych” – powiedział rzecznik.

„W przypadku zmiany zagrożeń dla stabilności finansowej APRA odpowiednio dostosuje ustawienia polityki makroostrożnościowej po dokładnym rozważeniu i konsultacji z innymi agencjami w Radzie Organów Nadzoru Finansowego”.

Jednak regulator zauważył również, że istnieją „wyjątkowe przypadki, w których pożyczkobiorcy nie pasują do standardowego procesu zatwierdzania”.

„Standardy ostrożnościowe APRA nie wykluczają udzielania przez banki pożyczek tym pożyczkobiorcom. APRA oczekuje, że banki będą miały limity, kontrole i ostrożne uzasadnienia wyjątków od polityki oraz że pożyczki te będą ściśle monitorowane” – powiedział rzecznik.

W piątek Westpac ogłosił, że pozwoli niektórym osobom, które chcą refinansować swoje kredyty hipoteczne, zostać przetestowane pod zmodyfikowaną oceną usług, jeśli nie przejdą standardowego testu użyteczności.

READ  Dwie polskie firmy ubiegają się o opinię regulatora w sprawie oceny technologii SMR

Aby się zakwalifikować, klienci muszą mieć ocenę kredytową powyżej 650 i dobrą historię spłacania wszystkich istniejących długów w ciągu ostatnich 12 miesięcy.

Kredytodawcy zaczęli wzywać regulatora bankowego APRA do zmiany lub usunięcia bufora przystępności, aby uwolnić ludzi z więzienia hipotecznego. Zdjęcie: NCA NewsWire/Jeremy Piper

Portal porównujący kredyty hipoteczne Ratecity.com.au uważa, że ​​chociaż trudno powiedzieć, ilu Australijczyków utknęło w więzieniu hipotecznym, prawdopodobne jest, że byli to ci, którzy kupili w szczycie pandemii z depozytem poniżej 20 procent.

Prawdopodobnie dotknie również tych, którzy pożyczyli tyle, na ile pozwala bank lub tych, u których nastąpiła drastyczna zmiana okoliczności.

Modelowanie z RateCity dostarcza przykładu osoby, która utknęła w więzieniu hipotecznym: osoba zarabiająca przeciętne wynagrodzenie bez dzieci, bez innych długów i z niewielkimi wydatkami.

„Gdyby w lipcu 2021 r. zaciągnęli pożyczkę na 30 lat w jednym z banków Wielkiej Czwórki, mogliby pożyczyć szacunkowo 688 800 USD ze średnią zmienną stopą procentową wynoszącą 2,60 procent” – czytamy w analizie.

Szacuje się, że byłaby to maksymalna kwota, jaką bank mógłby pożyczyć w czasie, gdy APRA wymagała od banków przeprowadzenia testu warunków skrajnych potencjalnych kredytobiorców na poziomie 2,5 proc. – obecnie wynosi 3 proc.

„Do dzisiaj mieliby obecnie 664 494 USD pozostałego zadłużenia i zarobiliby szacunkowo 95 481 USD… Nasza analiza pokazuje, że musieliby zarobić około 23 759 USD (25 procent) więcej niż obecnie, aby refinansować.

To, czy pożyczkobiorca korzysta z ubezpieczenia kredytu hipotecznego pożyczkodawcy (LMI), może również wpłynąć na jego zdolność do refinansowania u innego dostawcy.

Jednorazowa bezzwrotna premia jest stosowana do pożyczek, w przypadku których pożyczona kwota przekracza 80 procent wartości domu i może dodać dziesiątki tysięcy dolarów do kosztów zakupu.

Chociaż do kredytu mieszkaniowego można dodać opłaty, kwota zależy od wielkości depozytu w porównaniu do pożyczonej kwoty.

READ  Notatka klienta Cheeky Brisbane dla

Jeśli jednak kapitał własny w twoim domu pozostanie mniejszy niż 20 procent w momencie refinansowania, nowy pożyczkodawca prawdopodobnie sprawi, że ponownie zapłacisz LMI.

Dyrektor badań RateCity, Sally Tyndall, powiedziała, że ​​gra jeszcze się nie skończyła dla osób przebywających w więzieniu hipotecznym.

„Wyłącz powiadomienia aplikacji nieruchomości w telefonie, opuść głowę i skup się na utrzymaniu spłaty kredytu mieszkaniowego” – powiedziała.

„Refinansowanie może nie być w tej chwili opcją dla ciebie, ale obniżka stóp procentowych może nadal być na stole, jeśli skontaktujesz się ze swoim bankiem i wynegocjujesz.

Sprawdź stawkę, jaką pożyczkodawca oferuje nowym klientom za tę samą pożyczkę, a jeśli jest niższa niż to, czego szukasz, jest to dobry punkt odniesienia, na którym możesz się skupić.

Prezes RBA Philip Lowe wskazał, że wyższe stopy procentowe w przyszłości są prawdopodobne, ponieważ inflacja pozostaje powyżej celu. Zdjęcie: NCA NewsWire/Nikki Short

Jedną z osób w branży naciskających na zmiany jest dyrektor generalny Rate Money Ryan Gere, który uważa, że ​​całkowite usunięcie bufora zamknie mniej osób w więzieniach hipotecznych.

„APRA powinna mieć osobne zalecenia dotyczące regulacji istniejących kredytobiorców” – powiedział Gair.

Powinni pozwolić tym, którzy chcą refinansować, po prostu pokazać, że mogą sprostać spłatom podobnym do ubiegania się o nową pożyczkę i że twój istniejący dochód może nadal obsługiwać spłaty.

Na szczęście istnieją rozwiązania dla kredytobiorców odchodzących od kredytów o stałym oprocentowaniu, którzy prawdopodobnie podwoją swoje spłaty, oraz dla tych, którzy utknęli w więzieniu hipotecznym.

„Chociaż czasy są trudne, a stopy procentowe wciąż rosną, konsumenci muszą zrobić wszystko, co w ich mocy, aby utrzymać się na powierzchni i zapewnić sobie lepszą sytuację finansową na dłuższą metę”.

Aby uniknąć więzienia za hipotekę lub dla tych, którzy niestety już istnieją, pan Gair zaleca ponowną ocenę nieruchomości teraz, jeśli uważasz, że jej wartość spadnie.

READ  Milioner z Oodie ukarany za „naciągane” wideo z rezydencji

„Większość ocen pożyczkodawców trwa od 90 do 180 dni, więc możesz zbiegać się z końcem okresu oprocentowania” – powiedział.

„Zrobienie tego może być różnicą między posiadaniem wystarczającego kapitału własnego do refinansowania.”

Wezwał również pożyczkobiorców do rozważenia przejścia na pożyczkę tylko odsetkową, konsolidacji zadłużenia i spojrzenia poza głównych pożyczkodawców.

Reserve Bank of Australia podniósł oficjalny kurs gotówki na 11 z ostatnich 12 spotkań. Zdjęcie: NCA NewsWire/Damian Shaw

Protokół z majowego posiedzenia RBA, opublikowany we wtorek, wskazuje na dalsze podwyżki stóp procentowych w nadchodzących latach, przy czym nie oczekuje się, że inflacja osiągnie górną granicę docelowego przedziału Rady Prezesów najwcześniej w połowie 2025 r.

Mimo to protokół pokazał również, że zarząd był podzielony co do tego, czy w maju utrzymać oficjalną stopę gotówkową bez zmian, czy ją podnieść; Ostatecznie podniesiono ją o kolejne 25 punktów bazowych, do 3,85 proc.

Rada Dyrektorów RBA spotyka się ponownie 2 czerwca.